民間借貸一分利是多少

在民間借貸中，通常所說的一分利、一分五利均是指月利率，即每月你借出或貸入的總金額乘以一分或一分五就等於你這月應收或應付的利息，一分利的月利率為1%，換算成年利率為12%。銀行存款或貸款利率通常指的是年利率，現銀行存款年利率約為3.5%，貸款年利率約為6%，因此，一分利相當於銀行貸款利率的兩倍。

一般指的是月息1%，就是按照借款本金為基數乘以1%計算出來就是一個月的利息；以100萬元借款本金為例，月息1分，就是100萬*1%= 1萬元/月

按年息1分，折合年利率10%；按月息1分，折合月利率1%，年利率12%；按日息計算，折合日利率0.1%，月利率3%，年利率36%。民間借貸幾分利是這樣算的，比如2分利：1、按年息算，表示年息20%，借10000元一年需要支付利息2000元。

 2、按月息算，表示月息2%，年息24%，借10000元一個月需要支付利息200元，一年需要支付利息2400元。 3、按日息算，表示日息0.2%，月息6%，年息72%。借10000元一天需要支付利息20元，一個與需要支付利息600元，一年需要支付利息7200元。

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股債漲多之際 買基金用「雙高」做資產配置

今年才過不到 3 個月，股市表現搶眼，不僅眾多股市都來到相對高點，甚至創新高，債市也全面上漲，當前投資人最擔心的莫過於買在高點。在美國即將再度升息借錢之際，投資人不該輕忽可能到來的修正，轉換標的與投資邏輯正是時候，包括具防禦性的「高股息股票」及有殖利率保護的「高收益債券」，都可視為當前調整資產配置的重要借錢方向。

鉅亨網投顧指出，自去年底川普當選美國總統後，市場一口氣反應所有好消息，美股更創下連續 12 個交易日上漲的記錄，但隨著聯準會將重回升息模式，加上所有指標都顯示股市偏貴，以美股來說，包括本益比及淨值比都明顯高於歷史平均，尤其目前高於 22 倍的本益比，借款投資人確實該多加留意一般股票基金的配置比例。

在股市來到相對高檔的情況下，根據過去經驗，當美股本益比超過 21.3 倍時，後 3、6、12 個月股市表現確實不佳，平均下跌 2.9~12.2%，但偏向防禦類型的美國高息股票則逆勢上漲，同一借貸時間平均上漲 4.4~14.9%，顯示在整體股市估值較高時，投資人可考慮以高配息股票取代一般股票。

鉅亨網投顧進一步指出，同樣的情況也發生在債券市場。目前美國高收益債券及借貸新興市場債與美國公債間利差分別為 408 及 52 個基點，離歷史最低點僅分別剩下 125 及 38 個基點的空間。

但從美國高收益債券指數編纂以來，當美國高收益債券與美國公債間利差小於 400 個基點時，美國投資級債券及美國高收益債券仍有不錯表現，未來 12 個月平均上漲 8.1% 及 8.8%，意味借貸債券市場也值得布局。

認為，由於目前股市投資情緒過份樂觀，且評價偏高，因此建議投資人可調降一般美股基金部位，並轉往以高股息股票為主的基金，以降低未來波動借貸風險。

債市方面，雖然看似較不怕高估值，但聯準會升息步伐恐加快並扭轉近 30 年美國公債殖利率的下降借錢趨勢，因此仍建議投資人以美國高收益債券為債券資產中的配置重心。

英國脫歐效應發酵 英鎊跟著溜滑梯 全球經濟挫著等

英國民眾公投決定脫離歐盟，效應急遽發酵，讓英鎊兌美元匯價前夜跌至 31 年來低點，來到 1.317 英鎊兌 1 美元。儘管政府官員出面安撫借錢市場，宣稱經濟體質仍相當穩健，但仍無法止住匯率跌勢，連帶銀行股亦受重創。

媒體《CNBC》報導，諮詢機構 IHS Global Insight 的分析師在報告中指出，英國此刻面臨的不確定性，係自二次世界大戰以來首見；由於當前政府缺乏領導與凝聚力，讓英國前行之路借錢無所依憑。加上官方數據顯示，第 1 季 GDP 成長創下 2014 年末以來最差值，經濟學家更擔憂，脫歐將讓英國經濟動能急踩剎車，全球經濟可能跟著被拖下水。

然而，凡事都有好的一面；若英鎊維持跌勢不變，則有助提升英國出口表現，增加對歐盟或全球市場的競爭力，反而能縮減對歐貿易赤字。

脫歐派的主要論點之一，在於脫離歐盟的支持群眾相信，英國能藉此與歐盟重新談判，尋求更有利的貿易借貸條件。此外，脫歐也意味著英國就此獨立自主，不再受到歐盟法規與官員掣肘，重拾往昔榮光。

然而，現在看來這些觀點似乎過於樂觀，歐盟官員無暇與脫歐後的英國洽談新的貿易規範，係因包括希臘與法國等會員國，也醞釀脫歐運動，讓歐盟前景籠罩於陰霾之中。

另外，英鎊貶值的兩面刃，不僅代表進口成本相對提高，也將影響未來通膨成長與英國央行的借錢利率政策。但對英國選民來說，移民問題似乎遠比脫歐造成的經濟衝擊更大。

就目前來看，脫歐究竟會對英國經濟產生多大影響，專家們各有分析、尚無定論。然而，若英國向歐盟正式提交脫歐程序後，接下來 2 年的談判期成致生的不確定性，以及歐盟原已疲弱的借貸經濟，必將將進一步影響全球成長。 High Frequency Economics 首席經濟學家 Carl Weinberg 便指出，全球經濟衰退或因此於某個時間點出現

其中，全球貿易放緩之勢，係 Weinberg 最為擔憂之處，並指出今年頭兩個月的全球貿易量銳減 10% ，係二戰後之最，甚至比 2008 年至 2009 年金融借貸危機時期還要嚴重。

退撫基金 去年大賠108億

公務人員退撫基金前年起入不敷出，開始吃老本；去年赤字更增為一○三億元。未料銓敘部昨在考試院會報告指出，去年退撫基金投資負成長，大賠一○八億元，基金雪上加霜，等於短少兩百多億。銓敘部說，如果投資收益率無法改善，加上年金無法改革，恐加速破產速度。

公務人員退休撫卹基金投資二○一二年到二○一四年收益率達百分之六到八點三，加上定存，一年可賺三、四百億元。但去年慘賠，年收益率為負的百分之一點九。

銓敘部長張哲琛昨在考試院會報告指出，去年主要受大陸經濟成長減緩、油價下跌引發金融市場不穩、全球股市大多下跌所致。他表示，未來會增加基金資產配置多元化，分散風險。

退撫基金監理委員會委員、公務人員協會理事長李來希說，對於去年慘賠，最近開會各委員砲聲隆隆，要求管委會徹底檢討投資策略，除要求收益率從目前設定的百分之三提高到百分之四，如果達不到目標，管委會要負起完全責任。

包括軍人、教師和公務人員的公務人員退撫基金，到去年底整體規模達五六五三億元。二○一一年起軍人部分收支率先不平衡，教師二○一四年也入不敷出，公務人員則在二○一五年開始吃老本；整體基金則在二○一四年起入不敷出。

德意志多重保管銀行 顧資產

投資全球化帶動保管銀行業務蓬勃發展，財金學者建議，台灣跨境投資資產規模逾新台幣30兆元，不論是政府主導（如四大基金或中央銀行）或民間機構法人的投資，都已是全球布局。挑選保管銀行也要全球化，可視地區和專長增加，或透過多重保管銀行架構，為台灣跨境資產做好把關。

德意志銀行日前在台舉辦一場「結盟共創台灣金融新紀元」論壇，邀集國內金融業者分享國際金融借款趨勢。前財政部長及現任清華大學教授呂桔誠在論壇中表示，台灣投資實力有利金融業者發展保銀業務。要發展跨國保管銀行業務，最好是與外商保管銀行合作，「政府將機會釋放出來，用台灣資產規模交換專業、引進外資，透過結盟跟外資學習，孕育台灣特有的跨國保管銀行。」

台灣投資實力到底有多堅強？淡江大學財務金融學系教授林蒼祥表示，目前四大基金管理資產規模龐大，勞動局管理借貸資產高達新台幣2.7兆，約數百億美元投資於海外股票及債券，其餘則在台灣證券市場。

前保發中心董事長及現任中華大學教授賴清祺指出，台灣是全球第11大保險市場，人壽保險為全球第九大市場。台灣保險業總資產為新台幣18.6兆元，可運用資金為新台幣16.8兆元，其中人壽保險業可運用資金為新台幣16.5兆元，2014年底壽險業已經投資國外50%，借錢產險業也有20%。

台灣集保總經理林修銘表示，近年台灣海外投資風潮興盛，2000年時國人對外投資僅有286億美元，2014年底金額已攀升至4,800億美元，15年來成長逾16倍。隨著台灣資本市場的國際化，集保已與Clearstream、 Euroclear等國際清算機構合作，建置台灣國際金流基礎建設，並在國際債券方面初見成效。集保配合金管會金融進口替代政策，自今年7月起提供專業借貸投資機構跨境保管國外有價證券服務，目前以固定收益商品為發展主軸，並將逐步擴大服務範圍，與全球保管銀行合作，提供權益商品服務。

保銀業務深具挑戰，德意志銀行亞太區現金及證券服務業務主管Mark Law分析，因為法令遵循轉趨嚴格，保銀要投入更多成本、符合法規需求，包括在全球設立據點深諳當地法令，投入創新金融科技，回應客戶借錢需求提供更多客製化服務、協助提高收益，例如借券交易。

賴清祺認為，目前海外保管以美系保銀為主，隨著政府基金投資全球化，因地制宜，宜增加非美系保銀，或採取多重保銀架構，並增加借券交易以提升收益。

政府去年開放券商開辦保銀業務，雙向借券也即將上路，四大基金上兆台股部位或15兆散戶持股，將成為券商借券重要借貸來源。林蒼祥指出，保管和借券有助券商走出營運困境，政府釋出商機時，若在政策上指導和運用跨境資產，挑選有獨特專長的外商保銀，做為次保銀或多重保銀，並推動其與本國金融機構結盟、引進專業，才有助孕育出台灣特色的跨境保銀。